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存款利率料难“一浮到顶” 轻型银行或成转型方向
发布时间:2021-11-26        浏览次数:        

  不过需要指出的是,随着存款利率下行,随之而来的是银行吸揽存款的压力加剧、存贷利差逐渐收窄的趋势仍在进一步加深。对此,已有银行开始了经营模式的转型,如田惠宇执掌下的招行正在向“轻银行”转型。

  5月10日傍晚,中国人民银行决定,自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率各25个基点,同时将存款利率上限扩至1.5倍。

  据《每日经济新闻》记者计算,以一年期存款利率为例,经过上次降息,少数银行将存款利率上浮到1.3倍即3.25%;经过此次降息,如果仍有银行将存款利率上浮至1.5倍上限,则存款利率为3.375%。不过,从实际情况来看,银行存款利率不降反升的情况应该不会出现。

  “本次调整后的存款上浮区间上限为3.375%,较调整前高出12.5个基点(bp),但鉴于存款利率“一浮到顶”银行机构数量已经减少,预计本次降息后银行存款利率不会都执行上限水平,而会根据自身实际情况提高定价水平和定价能力。” 恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示。

  不过需要指出的是,随着存款利率下行,随之而来的是银行吸揽存款的压力加剧、存贷利差逐渐收窄的趋势仍在进一步加深。对此,已有银行开始了经营模式的转型,如田惠宇执掌下的招行正在向“轻银行”转型。

  与此同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。而上次降息则是将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍上调至1.3倍。

  据《每日经济新闻》记者计算,经过此次降息,银行三个月、半年、一年、二年、三年定期存款利率将分别下调至1.85%,2.05%,2.25%,2.85%,3.5%。以一年期存款利率为例,经过上次降息,少数银行将存款利率上浮到1.3倍即3.25%;经过此次降息,如果仍有银行将存款利率上浮至1.5倍上限,则存款利率为3.375%。对于部分揽储压力较大坚持“一浮到顶”的银行来说,虽然央行一方面降息,但理论上仍存在存款利率不降反升的情况。

  值得注意的是,自上次降息之后,其实已有不少银行的存款利息不再“一浮到顶”,而根据自身实际情况进行差异化定价。

  在近日发布的2015年第一季度中国货币政策执行报告中,央行指出经过上次降息政策调整后,金融机构存款平均利率总体下降,各期限品种利率浮动区间有所扩大,但距1.3倍上限仍有一定空间。

  仍以一年期存款利率为例,据央行调查,2015年3月,1年期定期存款加权平均利率为3.06%,上浮至当时基准利率(2.5%)的1.224倍,并未用足1.3倍空间,且较该次降息前下降0.20个百分点。

  而此次降息,央行将存款利率浮动上限再大幅提至1.5倍,不少专家及业内人士均认为基本不会再有金融机构用足上限。因此,从实际情况来看,银行存款利率不降反升的情况应该不会出现。央行有关负责人就此次降息答记者问中也表示,由于目前存款利率“一浮到顶”的机构数量已明显减少,预计金融机构基本不会用足这一上限。

  “本次调整后的存款上浮区间上限为3.375%,较调整前高出12.5个基点(bp),但鉴于存款利率“一浮到顶”银行机构数量已经减少,预计本次降息后银行存款利率不会都执行上限水平,而会根据自身实际情况提高定价水平和定价能力。” 恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示。

  不过需要指出的是,虽然存款利率下行,但随之而来的是银行吸揽存款的压力加剧,而且随着贷款利率的逐渐下行,银行存贷利差逐渐收窄的趋势仍在进一步加深。

  上市银行2015年一季报显示,虽然股份制银行一季度净利润整体表现尚可,但银行存款增速整体放缓,甚至已有部分银行存款出现负增长。截至3月底,华夏银行吸收存款规模为12658.42亿元,较去年底的13032.16亿元减少2.86%;浦发银行截至3月底存款总额为27874.12亿元,较年初的27932.24亿元降低0.21%。

  央行有关负责人表示,此次将扩大利率浮动区间不仅拓宽了金融机构的自主定价空间,有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力,也促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平。

  事实上,已有银行开始了经营模式的转型。如田惠宇执掌下的招行正在向“轻银行”转型,很重要的一项是向“轻资产”业务转型,即以较少的资本消耗来取得更大的收益回报。

  近日,工商银行董事长姜建清也提出“银行也要轻装上阵”。姜建清表示,从银行来说,外部利差的变化是不可抗力,宏观政策出台、利率政策变化,银行的经营可能就会马上出现变化。

  “从银行自身来看,也应做努力,如要从过去的银行重资产结构,逐渐向轻资产的经营结构转型,不那么过度依赖于存贷款,发展多种盈利方式,从信贷经营大行逐步变成信用管理大行。如可提供更多样的金融服务,像财富管理、私人银行、投资银行等,延伸更广泛的业务线。”姜建清表示。

  从轻银行转型较早的招商银行来看,已经初步见到成效,在一季度资产、负债增速大幅放缓的情况下,其净利润增速不降反增。往轻资产业务方向发展或将成为商业银行转型的一个趋势,著名经济学家宋清辉也告诉《每日经济新闻》记者,从长期来看,无风险利率会逐渐趋于下降,银行必须积极转型,如极参与中小企业业务等,藉以提升银行股的估值水平。

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